日前，央行发布文件对“消费贷”进行整顿，北京等地各家银行正在启动筛查个人消费贷款贷后管理以及贷前严格审查。记者了解到，部分银行已着手向“消费贷”客户追收贷款用途证明材料，严防违规购房或流入股市。同时，提高利率和办理消费贷门槛，部分“消费贷”产品甚至暂停办理。
业内人士认为，“消费贷”不应被“一棒子打死”，流向房地产的“消费贷”必须严加整顿，而老百姓日益增长的正常消费金融需求应得到鼓励与满足。然而在当前的局势下，随着银行利率及审批难度的上升，下半年“贷款难、利率高、放款慢”的问题将持续加重。在这一背景下，一站式大额信用借款科技服务平台“大力贷”将有望缓解消费金融服务市场的严峻形势，给消费者带来一丝希望。
严肃整顿：1.06万亿“消费贷”竟去了楼市
数据显示，截至2017年7月底，居民新增消费短期贷款达到1.06万亿，比去年同期累计增加7137亿，而去年一整年的新增消费性短期贷款总额仅8305亿。这1.06万亿的消费信贷到底去了哪里？上海易居房地产研究院研究员王梦雯在9月份的一篇研究报告中推算出，有3000亿短期消费贷违规潜入楼市，9成流向粤、闽、苏、沪、川、冀等6地。
据统计局公布的数据显示，2017年1-8月份，全国房地产开发投资69494亿元，同比名义增长7.9%，增速与1-7月份持平。商品房销售面积98539万平方米，同比增长12.7%。地产销售的持续增长已变成事实，楼市虽然在贷款趋严之下有降火之势，但是另一边居民却在疯狂的加楼市的杠杆，导致房地产市场依然热闹非凡。但因为去年下半年开始银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款就需要借道短期消费贷款来完成，导致了居民短期贷款的持续性高增长。
在此背景下，国家自然不能容忍银行个人“消费贷”、“房抵贷”等变相对楼市“输血”的行为，目前包括北京、杭州、南京、西安等在内的多地对“消费贷”问题作出回应。例如，北京等地各家银行正在启动筛查个人消费贷款贷后管理以及贷前严格审查。记者了解到，部分银行已着手向“消费贷”客户追收贷款用途证明材料，严防违规购房或流入股市。同时，提高利率和办理“消费贷”门槛，部分“消费贷”产品甚至暂停办理。
正确引导：老百姓日益增长的合理消费金融需求应满足
一方面，是楼市的“消费贷”的爆发式增长与严肃整顿，另一方面，是老百姓日益增长的消费金融需求与市场鱼龙混杂、资金荒的矛盾。
根据《2016麦肯锡中国消费者调研报告》，中国消费者消费形态正从满足衣食住行等基本需求的必需品到购买提升生活品质及体验的服务，从大众产品到高端商品升级。消费升级带来的教育、旅游、家装等方面的非必需品的消费扩张将为消费金融产品带来广阔市场空间。
然而，虽然中国的消费金融市场在近年来得到了飞速发展，拉动了GDP，但与美国相比，还存在很大的差距，发展空间较大。该调研报告预计，到2020年中国消费信贷占比将达到25%，若未来四年内人民币信贷余额保持13%-14%的增速，则预计到2020 年消费信贷总市场规模将达到45万亿元，年复合增长率约为18%，届时短期消费信贷将接近10万亿元。
家住上海的新媒体从业者罗先生算得上是典型的“中产”——有房有车有事业。罗先生和妻子一心想送女儿去英国读大学，但没想到女儿申请的奖学金落了空，学费又比往年涨了价，以至于家里还差15万元没有着落。罗先生先后去过几家银行和小贷公司，但都因为“额度低、审批严、放款慢”或者“利率高”、“风险大”等因素没有办成。眼看距离交学费的截止日期越来越近，罗先生急得焦头烂额。
其实，像罗先生这样的情况，在中国已经越来越普遍。近年来，人们的生活水平和质量不断提升，尤其是有房产的“中产阶级”。但与此同时，他们需求的资金额度更高，对借款速度及服务品质的要求也越来越高。市面上那些琳琅满目、鱼龙混杂的小额信贷产品或者流程复杂、利率高昂的大额信贷产品，都无法满足他们的需求。
尤其是到了下半年，年关将至，消费者贷款将会变得越来越困难。银行方面，在国家的严控下，不仅房贷利率一路上涨，其他贷款产品的利率也无法“幸免”。每年下半年，银行都会打响“揽储”大战，储蓄和理财产品利率越来越高，而与之相对应的，就是贷款产品利率的走高，信审却趋严，以往一般至少需要15-30天才能放款，现在看来等待周期很可能还要加长。许多银行甚至已经表示，下半年的贷款额度已经用尽！
而网贷平台方面，2017年是网贷监管1周年，如今监管越来越严，政策风险越来越大，让不少投资者采取保守投资的策略，以便安全过冬。此外，由于国庆、双十一、圣诞、春节各方面的花销都很大，投资人将会减少投资、集中提现。因此，不少互联网金融平台，一到年关，就面临着资金回笼的压力，出现资金荒。
“福音”出现：“大力贷”推出大额信用借款科技服务“按揭贷”
在此背景下，一站式大额信用借款科技服务平台“大力贷”目前正在火热推行中的“按揭贷”服务，从某种程度上来讲缓解了下半年消费金融市场的严峻形势，可以满足大部分用户的消费金融需求。
据了解，“大力贷”是大房东（上海）金融科技有限公司旗下的一站式大额信用借款科技服务平台，为个人客户提供高效、便捷的大额信用借款科技服务。近一年来，随着网贷监管政策的落地，大房东不断加快转型发展步伐，主动拥抱监管，不断优化调整，规范自身发展。
2017年8月，大房东旗下大额信用借款科技服务平台“大力贷”正式上线“按揭贷”服务，旨在围绕与客户生活息息相关的房产，提供一系列信用借款的金融科技服务。依托大数据、云计算等金融科技，客户有住房按揭即可通过“大力贷APP”申请借款，无需抵押、担保手续，最高额度20万，最长期限可达3年，月利率低至0.99%起，全程1对1VIP服务，最快1天帮助客户取得借款，以实现买车、装修、创业、囤货、旅游、教育、出国等多种需求，让金融科技更规范、更便捷、更广泛地服务于广大客户。
前文提到的罗先生，后来就是通过“大力贷”的服务，解决了让他寝食难安的资金需求。原来，罗先生恰好去年按揭购买了一套二手房，融资顾问在了解情况后，立即向他推荐了“大力贷”平台的“按揭贷”服务。于是，无需抵押、担保手续，罗先生下载和打开“大力贷APP”后，仅需几步操作，便完成了借款申请。
大房东CEO陈序明告诉记者，一站式大额信用借款科技服务平台“大力贷”是大房东如今促进国家普惠金融发展的主要发力点之一。一方面，与传统信用借款相比，通过“按揭贷”平台可以获得最高20万的额度能够满足他们的各类资金需求。另一方面，与传统房产抵押借款相比，同样是凭借房产授信，“按揭贷”服务门槛更低，无需抵押和担保，省去了诸如抵押、公证等繁琐的流程，对于客户而言，门槛进一步降低，既便捷，又省心。
如今，中国家庭的资产中房地产占比已经达到了75%，房地产贷款余额占各项贷款比重约为25.0%。据中国人民银行最新数据显示，截止2017年6月末，我国个人住房贷款余额达到20.1万亿元，同比增长30.8%。这一背景，为“大力贷”所推出的“按揭贷”服务提供了良好的发展环境。数据显示，自上线以来，“大力贷APP”现平均每天要接到数千笔“按揭贷”的借款科技服务申请。
陈序明表示，“关于未来，大房东致力于成为消费金融行业内的标杆企业，引领整个行业走上更规范、可持续的发展道路。”
